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La Bancarización en México

La transformación milagrosa de Brasil durante el gobierno de Inázio Lula da Silva encumbró al país como ejemplo de cómo hacer detonar una economía que nunca antes había alcanzado su potencial. El mundo entero vio con admiración cómo las políticas de Lula da Silva liberaron a millones de personas de la pobreza. Este logro se cimentó con una estrategia de bancarización de las clases populares. En el Brasil de antes de Lula, un gran porcentaje de la población no tenía acceso a los servicios bancarios.

Bancarización se refiere al uso masivo de los sistemas financieros formales por parte de los individuos para realizar transacciones económicas. De acuerdo con varios reportes, incluyendo uno de BSLatAM, una organización que realiza estudios sobre la banca, Brasil es hoy el país más bancarizado de Latinoamérica, seguido por Chile. México ocupa uno de los lugares más bajos con un porcentaje de 21%, por debajo de Guatemala (37%) y El Salvador (40%). En los países desarrollados el porcentaje de bancarización es mayor que 90%.

Según un reporte del Banco Mundial del año 2012, más de la mitad de los hogares mexicanos no tienen cuenta bancaria. En la enorme economía informal mexicana, la mayoría de la población utiliza dinero en efectivo que nunca visita los bancos para sus transacciones financieras.

La bancarización beneficia a los países. ¿Por qué en México es tan baja? Hay muchos motivos. Uno de ellos es la dificultad de trabajar con los bancos mexicanos. Para abrir una cuenta en Canadá solo necesito presentar mi licencia de manejar y el proceso de abrirla dura unos cuantos minutos. No tengo que presentar una identificación, un comprobante de domicilio y un acta de nacimiento original (¿por que siempre tenemos que presentar actas originales?).

El dinero de una cuenta de cheques puede esfumarse debido a las cuotas que cobran por expedir cheques y por no mantener un balance mínimo. Los intereses de los préstamos son altísimos. En Estados Unidos, por ejemplo, los intereses hipotecarios para un préstamo hipotecario a 15 años es menos de 3%. El sitio Web de Bancomer anuncia la gran oportunidad de un préstamo hipotecario con un interés de 9.5%, más del triple que en Estados Unidos.

Lo mismo pasa con los intereses de las tarjetas de crédito. Tal vez por eso solo se utilizan 15 millones en todo el país, lo cual representa un porcentaje de penetración de los más bajos del mundo. Aun así somos el país número uno del mundo en el número de fraudes con tarjetas de crédito (Forbes, 2012).

El bajo nivel de bancarización es un obstáculo para el crecimiento del país, pero no es una panacea para lograrlo. Volvamos a Brasil que hoy ya no es un ejemplo a seguir. Aunque funcionó la bancarización, la exuberancia irracional sobre el futuro grandioso que se pronosticaba para el país no tomó en cuenta que el combustible eran los recursos naturales, incluyendo el petróleo, cuyos precios por naturaleza son muy volátiles. Tampoco se consideró que es mucho más fácil fomentar la bancarización que erradicar la corrupción.